(原标题：工行北京分行“互联网+”助力实体经济)

随着互联网技术对金融行业的快速渗透，互联网企业掀起跨界经营的浪潮，实体企业金融脱媒的趋势愈演愈烈。面对内外部经营环境的变化，传统商业银行都在主动适应时代要求，加快信贷经营模式转型与创新。工行信贷经营在互联网金融的大潮中积极转型，并进行了一系列卓有成效的探索实践。

大数据破解成本难题

到2015年底，中国互联网用户超过6.2亿，以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网科技快速发展，互联网已从“窗口”变为“引擎”，从信息互联网走向价值互联网。企业和个人的线上商务活动蕴含着巨大的金融需求，而在线交易衍生出来的大数据为在线金融服务提供了保障，互联网企业面对互联网金融这块有利可图的蓝海市场，纷纷跨界。

为积极应对和把握互联网金融带来的挑战和机遇，工商银行在金融领域独辟蹊径，本着金融为本、创新为魂、互联为器的互联网升级发展战略，工商银行北京分行在网络融资专营机构工行网络融资中心的指导呀，积极利用平台大数据,以为客户量身打造的“大数据金融”在线融资产品提升大、中、小型客户服务品质。

经过工行北京市分行一年来的网络融资服务实践证明,发展网络融资不仅能优化业务流程,提升融资效率,更为重要的是,网络融资用专业化和标准化的操作为客户降低了融资成本。截止目前，工行北京市分行网络融资业务余额突破200亿元，较年初增加近180亿元，网络融资客户超千余户，其中小微企业客户占比超半数以上。

笔者获悉，网络融资产品按照风险特征和内部管理要求可分为“工银快贷”和“工银微贷”两大类。其中,“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点,为传统融资产品搭建在线办理渠道,旨在提高业务办理效率,改善客户融资体验。由于客户使用此类产品可有效提升信贷业务处理效率,这为工行节间接省了人力成本和时间成本,因而工行北京市分行可更多的让利给客户,以更低的资金价格为企业客户发放融资，同时，工行北京市分行通过优先保障网络融资产品信贷规模，为业务审批开通绿色通道，真正做到普惠金融、助力实体经济。“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景,通过大数据分析和多维度信息的交叉验证,注重对整体违约率的控制,大大降低了客户的准入门槛,旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。此类业务模式单笔融资金额相对较小,依照“信用有价”的模式定价,客户信息越全面、融资场景风险越低,则利率越低。工行北京市分行依托工银融e购平台积极发展平台客户融资业务，截止目前，工行北京市分行融e购上线客户已超过600户，线上交易额超4亿元，工行北京市分行正在积极尝试依托平台大数据信息交互，应用平台产生交易流、资金流、信息流为小微商户增信，助力小微企业融资业务发展。

搭乘互联网快车做“小微”

诚然，“微贷”方式通过大数据分析和挖掘，能够探索传统信贷市场领域以外的新市场和新客户，即便做不到完全的普惠金融，但可通过多维立体的客户全画像，下沉客户准入标准，批量化挖掘新的小微企业和个人客户群体，有效服务实体经济。

如果要给“互联网+小微信贷”的实践找一个生动注脚，工行北分与北京全国棉花交易市场共同开发的棉贸通网络融资业务，当属其中。据悉，起初双方都是通过线下合作，为全国的棉农提供融资服务，随后分布在偏远地区的棉农对贷款需求越来越高，传统的银行融贷已经不能满足这部分人群的切实需求，工行北京市分行迫切需要找到一条适合发展信贷的道路。

据全国棉花交易市场介绍，此前一段时间里很多棉农融资交易商都在县城里、甚至在农村里进行，开户及递交相关资料非常不方便，遇到用款着急的情况，就迫切希望能有一个方便快捷的渠道。而如今，北京分行“棉贸通”网络融资实现了全流程网络化操作，企业只需在当地开立工行账户，余下的申请贷款程序都可以通过网络完成。截至目前，“棉贸通”已为50家涉棉企业办理近220笔业务，累计金额7.5亿元，今年全部业务笔数的七成通过了线上渠道办理。工行北京金融街支行介绍，多年的实践表明，网络融资对贷款资金量较小、用款频繁的棉农来说，确实起到了“解渴”的目的。

迭代思维助力产品创新

为了进一步巩固国内最大网络融资银行的市场领先地位，工行运用迭代开发的思维小步快走，选取有市场前景的产品加快研发上线，从助力小微企业随时随地、随借随还的网贷通业务到针对优质大客户的快速便捷、自动审批网信通业务;从现金资产快速变现的法人金融资产质押业务到应收账款快速变现的电子供应链业务;从网申、网签、网提、网还全流程线上办理的网络化流贷业务到票据网络化业务，北京分行网络融资业务的壮大发展不仅为客户解决了用款短、频、急的融资痛点，也大大降低了客户经理处理传统合同要件的人力成本。

根据工行北京市分行开展的网络融资业务问卷调查显示，融资的线上办理有效帮助客户经理提升单笔业务的处理效率，平均可缩短30-60分钟的办理时长，切实增强了北京分行公司信贷业务的服务品质。此外，为了进一步提升网络融资业务办理效率，工行通过引入互联网的方式对贷后管理的相关环节进行优化，大大减少了纸质文件的使用和存储。目前，工行北京市分行已成功实现了网络融资的全流程线上业务办理，通过线下人工落实前提条件，线上信贷模型实时审批放款的业务模式，成功为某优质客户发放了网络循环贷款，该笔贷款从客户提出申请到贷款资金到账仅用时2分钟，真正做到了自助申请、信用有价、贷款秒放、随借随还。工行网络融资业务一直以来不断推行“绿色”融资，秉承着“储备一代、研发一代、投产一代”的原则，在不断探索业务模式创新的同时，同样注重风控的智能化进程。

大数据探索智能风控

在互联网浪潮的驱动下，企业和个人的线上商务活动蕴含着巨大的金融需求，如何做好风控成为探索网络融资发展道路的同业们所关心的问题。在简单贷款业务风控操作的表现之后，是工商银行对业务流程的精心改造。

事实上，网络融资业务的办理流程与银行传统线下融资有较大差异。传统的“客户自助操作+系统自动处理”的模式将客户的信用风险和信贷人员的操作风险通过系统预置模型进行控制，因此传统信贷运营管理模式及责任认定机制已不能适应网络融资业务的特点。

记者了解到，为此工商银行研究制定了《网络融资业务运营管理办法》，明确了网络融资分为全线上集中运营和线上线下相结合两种业务运营模式，厘清了网络融资业务风险收益与管理责任，规范了各类模式下的业务操作流程。与此同时，工行北京市分行作为网络融资业务的实践者，对实现智能风控也做了积极探索。为了更好的辅助贷款行做好风控工作，工行北京市分行尝试与部分第三方单位合作，引入外部舆情信息，结合客户征信信息等数据，利用交叉信息、担保圈、关联风险等为客户画像，建立客户融资预警监测系统，防范因信贷资金挪用、资金链断裂、客户过度融资和信用劣变带来的不良连锁反应，以期实现业务营销与风控防范并举的效果。

(原标题：工行北京分行“互联网+”助力实体经济)